Zakładaliśmy się wewnętrznie w redakcji czy w ogóle jest coś takiego jak najlepsza prywatna emerytura, bo jeśli każdy oferujący produkty emerytalne jest bankiem, towarzystwem ubezpieczeń czy towarzystwem funduszy to na 100% naszą korzyść może obniżać opłata za zarządzanie i w efekcie dodatkowe środki będą szczuplejsze. Ale przecież sprzedawca samochodu też ma z niego prowizję, a samochodami jeździ ponad 10 mln Polaków — stąd wniosek drugiej części redakcji, że dobre produkty muszą istnieć. Zostańcie z nami i sprawdźcie, co dla Was znaleźliśmy.

Artykuł ostatecznie zestawił Piotr Siekański — jeśli macie pytania lub argumenty przeciw jego wnioskom, piszcie na redakcja@dobrapolisanazycie.pl

Co to jest prywatna emerytura?

Żeby dobrze omówić najlepsze rozwiązanie, odpowiedzmy sobie na pytanie co to jest prywatna emerytura. Poniżej nasze propozycje jak ją rozumieć:

1. To kapitał pieniężny zebrany w dowolnej formie, który można wypłacać miesięcznie na emeryturze, czyli z tych najpopularniejszych:
   1. oszczędzanie na lokacie bankowej – odsetki z lokaty
   2. oszczędzanie na polisie inwestycyjnej lub gwarantowanej – wypłata kapitału
   3. oszczędzanie w formie gotówkowej – życie z odłożonej sumy
   4. oszczędzanie na programie emerytalnym w pracy (PPK i pochodne)
   5. IKE i IKZE, czyli dedykowane indywidualne konto emerytalne z tarczą podatkową
2. Oszczędzanie w formie innej niż pieniężne oszczędności, na przykład:
   1. zakup nieruchomości – spieniężenie jej na emeryturze
   2. zakup obligacji lub akcji na giełdzie – wypłata odsetek lub dywidendy
   3. zakup takich dóbr, które (prognozujemy), że zyskają na wartości w długim okresie

Podsumowując, szukamy takiego rozwiązania, o które musimy się sami zatroszczyć, a które pozwoli przez długi okres odłożyć nam na tyle dużą sumę, abyśmy na emeryturze odczuli korzyści i mogło stanowić podstawę wypłaty miesięcznej “prywatnej emerytury”.

Która prywatna emerytura jest najlepsza?

Zacznijmy od razu od końca, czyli jaki jest wynik naszego zestawienia. Jak je tworzyliśmy? Oprócz wymiernych korzyści z oszczędzania, takich jak:

• procent składany przez okres inwestycji, czy
• bonusy za lojalność,
• korzyści podatkowe w trakcie i na koniec inwestycji.

Wzięliśmy pod uwagę także czynniki dodatkowe:

• gwarantowanej wypłaty na emeryturze,
• czynnika psychologicznego (rozwiązanie, po które nie będzie zbyt łatwo sięgnąć, aby przyszłą emeryturę uszczuplić),
• wiedzy finansowej (każdy ma inny jej poziom),
• dostępności produktu, już np. od niewielkich sum miesięcznie

Wynikiem naszego zestawienia jest poniższa tabela. Potraktujcie ją proszę jako zaproszenie do wejścia w świat inwestycji na emeryturę, niezbędne kompendium, a nie jako wyroczni, że to rozwiązanie koniecznie dla Was będzie najlepsze.

Najlepsza Prywatna Emerytura. Ranking 2022/2023 – zestawienie najczęstszych form oszczędzania.

	Polisa na życie i dożycie	Lokata	Gotówka	PPK	IKE/IKZE
Wyniki inwestycyjne za 36 mies. obliczenia własne	9%	11,45%	0%	brak danych	17,4%
Stopień ryzyka	niskie	niskie	Brak ryzyka	niskie	zróżnicowane W zależności od formy oszczędzania (np. fundusze inwestycyjne)
Dodatkowe korzyści	Ochrona na wypadek śmierci i in. zdarzeń	Brak	Brak	Część środków pochodzi od pracodawcy	Ulga podatkowa PIT (limit 2022 r.:  1126,48 zł)
Podatek od zysków kapitałowych „Belki”	Brak	19% podatku	Brak	Brak	W zależności od formy oszczędzania
Możliwość zawarcia jako IKE lub IKZE	Nie**	Tak osobna oferta Banku	Nie	Nie	Tak
Podgląd oszczędności	tak konto online	tak konto online	tak	tak konto online	tak konto online
Możliwość podjęcia środków (im trudniej wypłacić, tym większa szansa, że oszczędności przetrwają dłużej)	transfer do 7 dni	natychmiast	natychmiast	nie	transfer do 7 dni
Jak dobrze musimy znać się na finansach?	Wystarczy przeciętna wiedza finansowa	Nie musimy posiadać wiedzy finansowej	Nie musimy posiadać wiedzy finansowej	Wystarczy przeciętna wiedza finansowa	Dobrze przeanalizować z Doradcą
Cena	od 100 zł miesięcznie	od 1000 zł jednorazowo	od 1 zł	2% wynagrodzenia	od 50 zł bez konieczności wpłaty co miesiąc
Realizacja celu oszczędzania	Buduje nawyk regularnego oszczędzania	Dobrowolność wpłat	Dobrowolność wpłat	Buduje nawyk regularnego oszczędzania	Dobrowolność wpłat
Minusy
Dostęp do środków	Po ok. 7 dniach od złożenia dyspozycji			Brak dostępu do środków	Brak dostępu do środków lub zwrot korzyści podatkowej przed 60 rokiem życia
Opłaty	Za wcześniejszą wypłatę środków	Brak	Brak	Brak	Możliwa opłata za zarządzanie

*lojalność, oznacza nieprzerwane wpłaty w okresie trwania polisy 15 lat (Pru)

** taką możliwość daje polisa na życie, ale z inwestowaniem w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe (przykład: Allianz), wiąże się to jednak z ryzykiem inwestycyjnym.

Podsumowując…

Mamy wiele dość bezpiecznych sposobów na to, żeby zbudować kapitał na przyszłość dzieci, swoją, emeryturę. Teraz musimy zastanowić się, która z tych opcji odpowiada naszemu „charakterowi”. 

Co to oznacza? Jeśli nie stanowi dla nas problemu wpłacanie samodzielne środków na lokatę czy rachunek oszczędnościowy i dyscyplina nie jest nam obca, może to być dobre rozwiązanie. 

Jeśli jednak od jakiegoś czasu zabieramy się do składania na przyszłość, ale nie koniecznie wychodzi to dobrze, lepsze będzie konto IKZE lub polisa oszczędnościowa z comiesięcznym planem wpłat. Ponieważ dobrych rozwiązań jest dużo, a tylko od nas zależy wybór dopasowanej formy oszczędzania.

Subiektywny Ranking prywatnych emerytur 2022/2023

Piszemy subiektywny, ponieważ jest kilka sposobów na poukładanie priorytetów. Jak w takim razie poukładałbym ranking prywatnych emerytur, gdyby zależało mi na maksymalnym zwrocie z inwestycji, trzymając jednocześnie środki w jak najbezpieczniejszym miejscu?

Ranking	Nazwa	Stan	Ocena	Uwagi
1.	IKZE w Towarzystwie Ubezieczeń lub Funduszu Inwestycyjnym	Pewne ryzyko	4,8/5 ⭐⭐⭐⭐⭐	IKZE stanowi świetny parasol, który gwarantuje zwrot podatku. Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe mają wiele poziomów ryzyka, można wybrać te bezpieczniejsze
2.	Polisa na dożycie	Bezpieczny	4,6/5 ⭐⭐⭐⭐	Pomnażanie kapitału udaje się tylko wtedy, kiedy regularnie odkładamy – tego rodzaju polisa załatwia za nas element ”pamiętania” o oszczędzaniu
3.	Lokata	Bezpieczny	4,5/5 ⭐⭐⭐⭐	Środki gwarantowane do 100 tys. euro, dodatkowo obecnie w dobie inflacji lepsza lokata niż trzymanie pieniędzy w domu
4.	PPK	Bezpieczny	4,0/5 ⭐⭐⭐⭐	Trudno było dać etykietę ”bezpieczny”, ponieważ po OFE pozostaje duża nieufność do publicznych systemów zabezpieczeń, niemniej ma on plusy w postaci regularności i dokładania się pracodawcy
5.	Gotówka	Bezpieczny	3,5/5 ⭐⭐⭐	Posiadanie środków blisko jest plusem, ale w dobie inflacji pieniądze bardzo szybko tracą na wartości, dlatego tylko 3,5.
6.	Giełda, nieruchomości	Pewne ryzyko	3,0/5 ⭐⭐⭐	Nie rozpatrywaliśmy w analizie, ponieważ zakładamy, że do tego należy mieć dużą wiedzę i spory kapitał na start. To na pewno warte przemyślenia, ale dopiero kiedy mamy bezpieczne fundamenty.

Inwestycje i oszczędności, które ochronią od podatków

W kilku słowach powiemy o podatkach w kontekście IKZE, IKE i polis na dożycie. Zgodnie z polskim prawem te produkty mają preferencje podatkowe, o których warto wiedzieć. Mają one niebagatelny wpływ na zysk z oszczędzania.

Jeśli postanowimy oszczędzać na IKZE (wyliczenia zakładają start oszczędzania w 2021 roku), to szacunkowy zwrot podatku wyniesie:

• w okresie 5 lat: 6 224,50 zł
• w okresie 10 lat: 14 168,71 zł

Biorąc pod uwagę, że wpłacić można rocznie 7106,4 zł w 2022 roku. Zakładam niewielki roczny wzrost tej kwoty i wyliczam, że w 5 lat możliwe jest odłożenie sumy 37.000 zł. Nasz zysk-zwrot podatku wyniesie niemal 17%. I uwaga, IKZE jest na tyle elastyczne, że można je założyć w Towarzystwie Ubezpieczeń, Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych czy Banku.

To naprawdę mocne narzędzie, niestety niektórzy mówią, że jego wadą jest to, że odkładać można jedynie niewielkie sumy. Pamiętajmy jednak o jego przeznaczeniu, czyli emeryturze. IKZE przede wszystkim służy celom długofalowym.

Z podatku Belki zaś zwolnione są ubezpieczenia na życie i dożycie, które wypłacają środki nam lub uposażonym w formie odszkodowania lub “świadczenia”, a te nie są traktowane jako zysk kapitałowy. 

UWAGA: w polisach na życie występują też polisy z inwestowaniem w fundusze kapitałowe – każdorazowo należy upewnić się u Agenta, co nam proponuje, czy fundusze, czy polisę na dożycie. Może się to czasem wydawać podobne, tym bardziej dopytujmy! 

Jakie są rodzaje prywatnej emerytury – FAQ?

Co to jest Fundusz Inwestycyjny?

Fundusz inwestycyjny jest pewnego rodzaju zbiorową formą inwestowania środków. Obarczony jest pewnym ryzykiem inwestycyjnym, ale daje dużą swobodę inwestowania w różne instrumenty finansowe, m.in. akcje, obligacje, papiery dłużne. Funduszami inwestycyjnymi zarządza TFI, czyli Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych.  

Co to jest polisa na życie i dożycie?

Polisa na życie i dożycie to ochrona na wypadek śmierci z gwarancją wypłaty środków po zakończeniu umowy. W zależności od rodzaju umowy ubezpieczony może otrzymać od kilkudziesięciu procent do 100% wpłaconych składek.

Co to jest lokata bankowa?

Lokata bankowa, czyli depozyt bankowy to bardzo popularny produkt w ofercie banków. Jest jednym z najbardziej bezpiecznych, ale niekoniecznie efektywnych sposobów na lokowanie środków. O lokacie możemy mówić jako o pewnego rodzaju umowie z bankiem, w ramach której wpłacamy wybraną przez nas kwotę, a po ustalonym czasie bank oddaje nam wpłacone pieniądze wraz z wypracowanymi odsetkami. Do dyspozycji mamy różnego rodzaju lokaty, m.in. – chyba najbardziej popularną – lokatę terminową, a także strukturyzowaną, czy progresywną.

Warto pamiętać, że środki wpłacone na lokatę zostaną pomniejszone o 19% podatek Belki, a ich oprocentowanie jest raczej niskie. 

Co to jest PPK?

PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe to długoterminowy plan oszczędzania na emeryturę, w którego tworzeniu biorą udział pracodawcy, pracownicy i rząd. Do programu mogą przystąpić osoby pełnoletnie, które nie ukończyły 55 roku życia. 

W ramach PPK masz możliwość odkładania od 2% do 4% wysokości swojego wynagrodzenia brutto, ale to nie wszystko! Kolejne 1,5-4% dołoży na Twoje konto pracodawca. Dodatkowo na start otrzymujesz od rządu 250 zł oraz 240 zł dopłaty rocznej. Pieniądze można wypłacić po 60 roku życia w całości lub w ratach.

Co to jest IKE?

IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne to możliwość odkładania i inwestowania środków na emeryturę w ramach III filaru. Gwarantuje więcej korzyści, niż oszczędzanie na emeryturę w ramach podstawowego rachunku oszczędnościowego, czy lokaty. IKE podobnie jak IKZE można prowadzić w wielu formach, m.in.:

• jako konto TFI,
• rachunek w domu maklerskim,
• ubezpieczenie na życie z UFK,
• konto z DFE.

Jeszcze do niedawna mieliśmy możliwość wyboru, czy środki z OFE chcemy przetransferować do ZUS, czy właśnie na konto IKE. Pieniądze z IKE można wypłacić po ukończeniu 60 roku życia albo po uzyskaniu uprawnień emerytalnych. Więcej o IKE przeczytasz w osobnym artykule.

Co to jest IKZE?

IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to rozwiązanie dostępne w ramach III filaru umożliwiające odkładanie środków na emeryturę i korzystanie z ulg podatkowych (odliczenie wpłat od podstawy opodatkowania podatkiem dochodowym). 

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego oferują: banki, fundusze inwestycyjne, domy maklerskie, towarzystwa ubezpieczeń dobrowolne fundusze emerytalne tworzone przez PTE. Oznacza to szeroki wachlarz możliwości prowadzenia (i w miarę konieczności przenoszenia) IKZE w ramach: polisy na życie, rachunku oszczędnościowego w banku, rachunku maklerskiego, konta TFI, konta DFE.  Suma wpłat na IKZE w 2022 r. nie może być wyższa niż 7106,40 zł lub 10 659,60 zł w przypadku osób samozatrudnionych. 

IKZE można otworzyć już w wieku 16 lat pod warunkiem uzyskiwania dochodów z umowy o pracę. Pieniądze można wypłacić po osiągnięciu 65 roku życia i dokonaniu wpłat przynajmniej w 5 latach kalendarzowych. 

Jakie są zalety i wady emerytury w ZUS i dlaczego prywatna emerytura to konieczność?

Tekst ten nie jest pisany na zlecenie ZUS, ale obok wad obowiązkowego sposobu oszczędzania, musimy oddać sprawiedliwość tej instytucji i wypunktować najistotniejsze zalety. Oczywiście można się z nimi nie zgodzić, ale warto rozmawiać, prawda?

4 zalety systemu ZUS:

• pieniądze są gwarantowane na emeryturze; gdyby nie przymus odkładania składek, wielu z nas mogłoby “zapomnieć” odłożyć na swoją jesień życia,
• pieniądze pracują nie gorzej niż, np. w OFE, które miały przynieść “kokosy” z zysków kapitałowych, np. na giełdzie (co pokazały niechlubne statystyki),
• nie jest wymagana wiedza finansowe w zakresie inwestowania,
• dokonanie wypłaty nie jest możliwe (co może być plusem, jeśli wziąć pod uwagę, że środki te miałyby być wydane na bieżącą konsumpcję).

Wady oszczędzania na emeryturę w ZUS:

• Środki nie są dla nas dostępne do czasu osiągnięcia wieku emerytalnego
• Środki nie posiadają jasno określonej stopy zwrotu i podlegają decyzjom politycznym
• Dodatkowe pieniądze nie mogą być inwestowane w ZUS
• Nie jest dostępna forma IKE, IKZE i inne, które mogą okazać się w dowolnych latach kalendarzowych korzystne
• Środki nie są dostępne np. w przypadku naszej poważnej choroby, są dostępne wyłącznie na emeryturze

Podsumowania musimy dokonać we własnym zakresie, ale nie miejmy złudzeń, naszą korzyść czy stratę nie rozpatrzy żaden urzędnik – system ten jest na obecne czasy nie do zlikwidowania. To zbyt potężne narzędzie polityczne, a także ogrom pieniędzy, których w budżecie de facto nie ma – są przeznaczanie nie na przyszłość finansową naszą, ale na bieżące wydatki.

6 powodów, dla których warto mieć ubezpieczenie na życie

Teraz zaczniemy od filaru – naszym zdaniem – domowych finansów. Mowa o ubezpieczeniu na życie. Za granicą – tak, nudzą nam się zagraniczne wzorce, ale tutaj jest uzasadnione sięgnięcie po nie, bo tradycja ubezpieczenia się na życie np. w USA, Wielkiej Brytanii, czy Niemczech ze względu na gospodarkę kapitalistyczną, jest dłuższa. Dlaczego jest to filar?

Polisa na życie, przede wszystkim ta ochronna, ma wiele atutów związanych z zapewnieniem pieniędzy na naprawdę krytyczne momenty naszego życia. Przykłady:

Ubezpieczenia na życie zapewniają wypłaty (jest to zarazem 6 ważnych zalet):

1. na okoliczność śmierci głównego żywiciela rodziny (w dobie kredytów hipotecznych, zobowiązań leasingowych czy nawet chwilówkowych – nie oceniamy! nasz małżonek i dzieci muszą mieć zapewnioną spłatę zobowiązań
2. na okoliczność poważnej choroby – naprawdę poważnej, czyli np. nowotworu, który wymaga rezygnacji z pracy, poddania się długotrwałemu leczeniu, wielomiesięcznej rehabilitacji
3. na okoliczność pobytu w szpitalu – wypadek z dowolnej przyczyny, który powoduje, że musimy przestać pracować zarobkowo, np. przez miesiąc, jest to konieczne uzupełnienie domowego budżetu
4. na okoliczność trwałego uszczerbku na zdrowiu – jeśli stracimy realną możliwość kontynuowania pracy, albo pracy w danym zawodzie, dostosowania domu do naszego nowego stanu – te środki są niezbędne
5. na okoliczność podobnych zdarzeń dla dzieci i małżonka
6. dają możliwość dodatkowego odkładania kapitału – w tym na prywatną emeryturę, to znaczy, że obok części niezbędnej dają nam dostęp do Funduszy Kapitałowych, do IKE i IKZE.

Podsumowując, posiadanie takiej pewnej karty na różne losowe zdarzenia jest nie-do-przecenienia. Daje spokój finansowy, to znaczy w przypadku posiadania zobowiązań, dzieci, którym chcemy zapewnić ciężką pracą start w dorosłe życie lub gdy nie chcemy stać się obciążeniem dla najbliższych, kiedy przydarzy się choroba i przyszłość finansową już widzimy w ciemnych barwach. 

Tutaj prywatnie Autor dodaje od siebie, że jest beneficjentem takiej polisy i ze 100% pewnością zaręcza, że bez środków z polisy, wejście w dorosłe życie byłoby trudnym doświadczeniem. Podsumowując, ubezpieczenie na życie = pozycja obowiązkowa.

6 + 19% powodów, dla których warto mieć IKZE i odkładać na prywatną emeryturę

Lista, choć może się wydawać, że ma wiele punktów, to będzie prosta, bo chodzi o ulgę podatkową – 19% (lub wyższą, zależną od płaconej przez Ciebie stawki podatku, np. 32%). To proste jak samo IKZE, które ma służyć jednemu celowi – emeryturze. Możemy sobie wmawiać, że jeszcze w przyszłości przyjdzie czas, by oszczędzać, ale w praktyce, jeśli nie mamy silnych zachęt, to może się to nie udać. Dlatego:

1. 19% zwrotu co roku, to najbezpieczniejsza gwarancja, jaką mamy podczas inwestowania, bo to gwarancja rządowa,
2. 19% zwrotu co roku, to najwyższy zysk, jaki proponują bezpieczne inwestycje (do tego, np. założenie rachunku oszczędnościowego na 8% + 19% zwrotu podatkowego da np. jeszcze większą korzyść!) 
3. IKZE może dopasować się do twojej preferencji i mieć formę: 
   1. rachunku oszczędnościowego w banku, 
   2. polisy na życie, 
   3. rachunku maklerskiego
   4. konta w TFI
   5. konta w DFE (dobrowolne fundusze emerytalne)
4. IKZE jest dziedziczne
5. Wpłaty na IKZE są dobrowolne, z niską pierwszą wpłatą
6. IKZE można zlikwidować przed emeryturą w razie potrzeby (np. choroby, itp.)

4 powody, dla których warto mieć lokatę w banku

Podobnie jak polisa na życie, lokata bankowa to takie ABC naszych finansów. Nie liczymy, że zarobimy na niej miliony, ale jest to kolejny bufor, kolejna czarna skrzynka w sytuacji, kiedy lot naszego życia zderzy się z jakimś fatalnym zdarzeniem. Bez dalszego wymyślania metafor, przechodzimy do prezentacji zalet.

Prywatna emerytura — zalety oszczędzania na lokacie:

1. Gwarantowane bezpieczeństwo środków do wysokości 100 tys. euro, czyli ok. 480 000 zł,
2. Oszczędzanie bez ryzyka, to znaczy, że środki lokowane w banku nie mogą zostać wypłacone w mniejszej kwocie niż wpłaciliśmy – w przeciwieństwie np. do funduszy inwestycyjnych, których wartość w krytycznej sytuacji może spaść nawet do zera,
3. Szybki czas wypłaty środków z lokaty na nasz rachunek bankowy – niemal natychmiast, do 48h,
4. Oszczędzanie bez opłat na rzecz banku (chyba że warunki zerwania lokaty przed czasem lub przelewów środków mówią inaczej)

Dla tych najważniejszych powodów warto rozważyć lokatę. Jest to rozwiązanie konserwatywne, bezpieczne… ale takie właśnie ma być. To jeden z filarów bezpieczeństwa finansowego nas i rodziny.

5 powodów, dla których warto mieć Fundusz Inwestycyjny?

Nasze finanse nie zawsze są w tarapatach i zamiast myśleć o przyszłości w kategoriach jak uzbierać pierwsze tysiące złotych, możemy zastanowić się jak zdywersyfikować portfel. Wtedy z pomocą przychodzą Fundusze inwestycyjne. Nie załatwią za nas pracy w całości, ale też dzięki nim nie będziemy musieli co chwilę sprawdzać, jakie są informacje z giełdy.

Korzyści z Funduszy Inwestycyjnych:

1. Dopełnienie portfela oszczędności o bardziej ryzykowny produkt, z perspektywą większych zysków
2. Dają łatwy dostęp do wielu rodzajów papierów wartościowych: akcji, obligacji, walut obcych, czasem niedostępnych dla inwestora indywidualnego.
3. Umożliwiają łatwą zmianę strategii – przenoszenie środków między funduszami jest proste
4. Można je zakupić w formie IKE i IKZE (indywidualnego konta zabezpieczenia emerytalnego), co daje dodatkową korzyść podatkową.
5. Można się z nich wycofać praktycznie w każdej chwili bez obaw o jakieś horrendalne opłaty – tu rozwiewamy obawy byłych posiadaczy polisy inwestycyjnej, bo o ile inwestowanie jest wspólnym elementem, to TFI na pewno nie zamierza się dobrać do połowy wartości wpłat, ani innych tego typu pieniędzy. Koszty są z góry określone w umowie.

Podsumowując, każdy rodzaj inwestowania ma swoje plusy i jest dopasowany do konkretnego sposobu odkładania na przyszłość. Jeśli nie jesteśmy pewni, z którego rodzaju prywatną emeryturą chcemy się związać – zawsze możemy poradzić się eksperta. Zachęcamy do skorzystania z opcji “Porównaj” na naszej stronie.