IKE czy IKZE: czy istnieje dla nich alternatywa?

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) są dobrowolnymi systemowymi sposobami gromadzenia kapitału na emeryturę. Poza nimi istnieją jednak także inne rozwiązania, które umożliwiają finansowe zabezpieczenie jesieni życia. W artykule przyjrzymy im się nieco bliżej.

IKE — co to jest?

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) to element dobrowolnego III filaru emerytalnego w Polsce. Jego głównym celem jest długoterminowe gromadzenie kapitału na emeryturę, co ma na celu finansowe zabezpieczenie jesieni życia. W celu wygenerowania zysku prowadząca IKE instytucja może inwestować wpłacone przez użytkowników środki m.in. w fundusze inwestycyjne, lokaty bankowe, obligacje skarbowe czy akcje (w zależności od oferty instytucji oferującej dane rozwiązanie). 

Oto 5 najważniejszych informacji na temat IKE:

IKZE — co to jest?

IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) jest — podobnie jak IKE — elementem III filaru emerytalnego w Polsce i również jest dobrowolne. Umożliwia długoterminowe gromadzenie i pomnażanie środków na emeryturę. Lokowanie środków w tym produkcie odbywa się na podobnych zasadach jak w IKE czyli poprzez inwestowanie ich w różne aktywa takie jak m.in. depozyty bankowe, akcje, obligacje skarbowe czy też inne instrumenty finansowe.

Oto 6 najważniejszych informacji na temat IKZE:

1. Konto IKZE jest dostępne dla osób, które ukończyły 16 lat.

2. Jedna osoba może utworzyć tylko 1 Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego.

3. W przypadku IKZE maksymalną roczną kwotę wpłat reguluje prawo. Dla osób fizycznych wynosi ona 1,2-krotność przeciętnego  miesięcznego wynagrodzenia prognozowanego na dany rok. W 2025 r. jest to 10407,60 zł. Limit dla osób prowadzących jednoosobową pozarolniczą działalność gospodarczą (tzw. samozatrudnionych) to 1,8-krotność przeciętnego  miesięcznego wynagrodzenia prognozowanego na dany rok, czyli w 2025 r. - 15611,40 zł.

4. Wypłaty środków z IKZE można dokonać po ukończeniu 65 r.ż. Warunkiem jest wcześniejsze dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych. Wypłata może być zrealizowana jednorazowo lub w ratach (przez co najmniej 10 lat). Jeśli oszczędzający będzie chciał wypłacić środki przed ukończeniem 65 r.ż., może dokonać tzw. zwrotu. W ramach zwrotu nie może jednak otrzymać części, lecz wyłącznie wszystkie środki. Konsekwencją zwrotu jest automatyczne zamknięcie konta IKZE.

5. Wpłaty dokonane w roku podatkowym można odliczyć od podstawy opodatkowania w rocznym zeznaniu podatkowym PIT.

6. Kwoty wypłat z IKZE po 65 r.ż. podlegają opodatkowaniu zryczałtowanym podatkiem dochodowym w wysokości 10%, a wcześniejsze zwroty są opodatkowane wg skali tj. 12% i 32%..

Choć charakter IKE i IKZE jest podobny, oba rozwiązania mają kilka ważnych różnic. Jakich?

IKE a IKZE różnice

Zarówno IKE, jak i IKZE służą długoterminowemu oszczędzaniu na emeryturę. Oba  różnią się jednak ważnymi szczegółami dotyczącymi przede wszystkim: 

Porównanie obejmujące najważniejsze różnice między IKE a IKZE przedstawiamy poniżej w formie tabeli.

Jaka alternatywa dla IKE i IKZE?

Osoby, które chcą odkładać pieniądze na emeryturę, mogą sięgnąć nie tylko po IKE i/lub IKZE, ale także po inne produkty finansowe stworzone z myślą o długofalowym oszczędzaniu. Oto najpopularniejsze:

Dlaczego prywatne ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe się opłaca?

Wyróżnikiem prywatnego ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego i istotną różnicą w stosunku do IKE i IKZE jest podwójna funkcja tego produktu. Po pierwsze pozwala systematycznie gromadzić pieniądze, które w czasie życia na emeryturze z pewnością ułatwią utrzymanie dotychczasowego standardu życia, co może być trudne gdyby oprzeć się tylko na emeryturze państwowej. Po drugie, dzięki odpowiednio dobranej ochronie życia i zdrowia pozwala jednocześnie na finansowe zabezpieczenie Ciebie i Twoich bliskich w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych takich jak np. śmierć, poważna choroba, czy niezdolność do pracy ubezpieczonego.

Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe EMERYTURA BEZ OBAW oferowane przez towarzystwo ubezpieczeń Prudential  (działające obecnie pod szyldem marki Pru) zapewnia również:

Warte podkreślenia jest również to, że ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe EMERYTURA BEZ OBAW nie jest narażone na wahania cykli koniunkturalnych. Charakter produktu zapewnia stabilność, co nie występuje w przypadku produktów, które opierają się na  aktywach o zmiennej wartości jak np. fundusze czy akcje. Jest to ważne, gdyż ciężko jest przewidzieć jaka będzie sytuacja gospodarcza za 20 czy 30 lat. Moment recesji, spadków na giełdzie, czy też nagłych zmian w polityce może znacząco wpłynąć na wartość środków gromadzonych przez lata na produktach, które wykazują na to wrażliwość. Biorąc pod uwagę wagę celu jakim jest zgromadzenie odpowiednich środków do życia na emeryturze, istotne jest zapewnienie odpowiedniego poziomu bezpieczeństwa dla takiego planu oszczędnościowego. Nie ma w nim miejsca na ryzyka (nawet takie których prawdopodobieństwo jest nieduże), które mogą spowodować, że środki te w sposób nieoczekiwany znacznie stracą na wartości.

Dobrym pomysłem jest więc nie tylko rozważna strategia lokowania środków w odpowiednim produkcie, ale również zdywersyfikowanie planu oszczędnościowego w oparciu o kilka niezależnie działających produktów. Może to być np. połączenie oszczędzania na PPK lub IKE z jedoczesnym oszczędzaniem w ramach ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego. Takie podejście zapewni większe bezpieczeństwo Twoim finansom i pozwoli zachować różnorodność źródeł finansowania przyszłej emerytury.

IKZE i IKE to popularne narzędzia służące oszczędzaniu na emeryturę. Warto jednak pamiętać, że oprócz powszechnych, systemowych rozwiązań istnieją inne opcje, które mogą pomóc Ci skutecznie zabezpieczyć finansowo przyszłość Twoją i Twoich bliskich.

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Pru, tj. Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przez zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Materiał ma charakter marketingowy.