Emerytura, chociaż wielu Polakom wydaje się daleką przyszłością, wbrew pozorom nadejdzie szybciej, niż wielu z nas się tego spodziewa. Osobom, które samodzielnie lub za pośrednictwem pracodawcy odprowadzają składki emerytalno-rentowe do ZUS przysługuje emerytura powszechna. Zgodnie z przepisami wiek przejścia na emeryturę u kobiet zaczyna się po ukończeniu 60. roku życia, a u mężczyzn – po ukończeniu 65. roku życia. Niestety, system emerytalny z ZUS nie gwarantuje wysokich świadczeń.
Z raportu Komisji Europejskiej wynika, że obecni trzydziestolatkowie w Polsce będą otrzymywali tylko 20% swojej ostatniej pensji [1]. Aby mieć pewność, że po przejściu na emeryturę nie zabraknie nam środków finansowych na podstawowe potrzeby, warto zadbać o przyszłość już teraz. Można to zrobić, oszczędzając dodatkowo nawet niewielkie kwoty na samodzielnych kontach emerytalnych lub korzystając z PPK. Sprawdźmy, ile warto odkładać dziś na przyszłą emeryturę.
Spis treści
Czego dowiesz się z tego artykułu?
- Jak działa system emerytalny i z czego składają się jego filary.
- Jakie korzyści dają IKE, IKZE oraz PPK.
- Jak obliczyć kwotę, którą warto odkładać co miesiąc.
- Kiedy najlepiej rozpocząć oszczędzanie na przyszłość.
- Jakie są zalety prywatnej emerytury połączonej z ubezpieczeniem.
Jak działa system emerytalny w Polsce?
Powszechny system emerytalny obowiązujący w Polsce składa się z trzech filarów:
- I filar – jest obowiązkowy. Potrącana z wynagrodzenia brutto część składki na ubezpieczenie emerytalne jest odprowadzana na konto podatnika w ZUS. I filar jest systemem repartycyjnym, oznacza to, że do wypłaty bieżących świadczeń emerytalnych wykorzystywane są składki wpłacane przez osoby obecnie aktywne zawodowo. Środki zgromadzone na koncie ZUS nie podlegają dziedziczeniu ani podziałowi w przypadku rozwodu lub unieważnienia małżeństwa.
- II filar – w ramach tego filaru podatnik może gromadzić środki wyłącznie na subkoncie ZUS lub na subkoncie ZUS i w Otwartym Funduszu Emerytalnym (OFE), który jest zarządzany przez instytucje prywatne – Powszechne Towarzystwo Emerytalne (PTE).
- III filar – to filar sytemu emerytalnego, który jest dobrowolny i niezależny od innych filarów. W ramach III filaru każdy, kto chce, może gromadzić oszczędności w następujących programach: Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK), Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).
Czym jest IKE?
IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne, to jeden z najprostszych sposobów oszczędzania na emeryturę. IKE to wygodne narzędzie do gromadzenia środków finansowych, z których można skorzystać w przyszłości. Wystarczy założyć konto i wpłacać pieniądze w odpowiednim dla siebie tempie. Wpłacone środki są inwestowane w różne instrumenty finansowe jak lokaty czy fundusze inwestycyjne.
Największą zaletą Indywidualnych Kont Emerytalnych jest zwolnienie z „podatku Belki”. Oznacza to, że osiągnięte przez właściciela konta zyski kapitałowe z inwestycji nie podlegają opodatkowaniu. Aby jednak skorzystać z tej opcji, nie można wypłacać pieniędzy przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Środki zgromadzone w Indywidualnym Koncie Emerytalnym podlegają dziedziczeniu. Wpłaty na takie konta mogą dokonywać tylko osoby fizyczne chcące oszczędzać na przyszłość.
Ile można wpłacać na Indywidualne Konta Emerytalne?
Na konto IKE rocznie można wpłacać maksymalnie trzykrotność prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. Dodatkowym warunkiem korzystania z konta jest to, że trzeba wpłacać środki w poszczególnych latach kalendarzowych, w zależności od roku urodzenia. Ponad połowa wartości wpłat na IKE musi zostać dokonana w okresie 3, 4 lub 5 lat przed dniem złożenia wniosku o wypłatę zgormadzonych środków.
Czy warto zacząć oszczędzać na IKZE?
IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, to narzędzie stworzone dla osób, które chcą gromadzić oszczędności na przyszłość, a jednocześnie wykorzystywać ulgi podatkowe tu i teraz. Z danych Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że w 2024 roku Polacy wpłacili składki na 397 tys. kont IKZE [2].
Oszczędzanie na IKZE polega na wpłacaniu środków na konto. Jednak dodatkową zaletą tego rozwiązania jest to, że wartość wpłaconych pieniędzy można odliczyć w rocznym zeznaniu PIT od podstawy opodatkowania. Oznacza to, że właściciel konta zyskuje realną ulgę podatkową obecnie, a nie dopiero przy wypłacie środków z konta.
W Polsce wiele instytucji finansowych oferuje własne IKZE. Które rozwiązanie zatem wybrać? To łatwo sprawdzić, korzystając z rankingu IKZE.
Jaki jest limit wpłat na IKZE?
Ograniczeniem zastosowanym w IKZE jest limit wpłat, którego nie można przekroczyć. Na konto rocznie można przelać kwotę, która odpowiada 1,2-krotności prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej lub 1,8-krotności, w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą.
W momencie wypłaty środków IKZE właściciel konta musi zapłacić zryczałtowany podatek (10% zgromadzonej sumy).
Czym jest PPK?
PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe, to prosty sposób oszczędzania w miejscu pracy. Pracownik ma swój indywidualny rachunek, na który wpływają jego wpłaty (2% wynagrodzenia brutto) oraz wpłaty od pracodawcy (1,5% wynagrodzenia brutto). Dodatkowo pracownik może skorzystać z dopłaty oferowanej przez państwo (nawet 240 zł rocznie)
Jakie są zalety PPK?
Zalety PPK to:
- środki zgromadzone na PPK podlegają dziedziczeniu;
- kapitał pracuje na rynkach finansowych, dzięki czemu pracownik osiąga wysokie zyski kapitałowe;
- pracownik ma większe poczucie bezpieczeństwa finansowego niż w przypadku indywidualnego oszczędzania.
Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę?
Oszczędzanie na emeryturę najlepiej zacząć jak najwcześniej. W ten sposób mamy więcej czasu na zebranie ustalonej kwoty i możemy przeznaczać na wpłaty emerytalne mniejsze kwoty.
Przykładowo, jeśli zaplanujemy zebranie na przyszłość sumy 264 tys. zł, wtedy musimy odkładać:
- miesięcznie kwotę 2 200 zł przez minimum 10 lat;
- miesięcznie sumę 1 110 zł przez co najmniej 20 lat;
- miesięcznie kwotę 730 zł przez minimum 30 lat.
Warto wziąć pod uwagę fakt, że określony cel finansowy szybciej osiągniemy, jeśli nasze oszczędności będą pracować, czyli będą inwestowane.
Jaką kwotę miesięcznie odkładać na przyszłą emeryturę?
Zanim zaczniemy oszczędzanie na emeryturę, warto zaplanować pewne kroki. Najpierw należy ustalić, jaką kwotę chcielibyśmy zaoszczędzić przed przejściem na emeryturę. Następnie trzeba przeanalizować swoje dochody i wydatki, aby określić wysokość sumy, jaką można przeznaczyć na odłożenie w danym miesiącu. Można też ustalić określoną sumę pieniędzy, jaka co miesiąc będzie wpływać na rachunek oszczędnościowy.
Eksperci zalecają, ile odkładać na emeryturę
Ile odkładać na emeryturę? Kwota, jaką należy oszczędzać, zależy od wielu czynników, np. oczekiwany standard życia w przyszłości, wiek rozpoczęcia oszczędzania oraz preferowane metody oszczędzania. Jednak warto pamiętać o tym, że nawet niewielkie sumy wpłat na konta IKE czy IKZE w przyszłości mogą przynieść duże korzyści i rozmnożyć kapitał poprzez inwestycje.
Eksperci zalecają odkładnie około 10-15% miesięcznych dochodów na przyszłą emeryturę. Wartość, jaką każdy z nas może przeznaczyć na oszczędności, powinna być odpowiednio dostosowane do indywidualnej sytuacji finansowej.
>> Czytaj także: 10 błędów przy oszczędzaniu na emeryturę — strzeż się ich!
Czym jest prywatna emerytura z ubezpieczenia?
Prywatna emerytura z ubezpieczenia polega na dobrowolnym odkładaniu środków, co jest często połączone z ubezpieczeniem na życie zapewniającym wsparcie finansowe bliskim po śmierci ubezpieczonego.
Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe, czyli polisa na życie z opcją kapitałową, łączy ochronę z oszczędzaniem na emeryturę. W przypadku takiej polisy część składki wpłacanej przez ubezpieczonego jest pobierana na ochronę życia i zdrowia. Natomiast druga część jest przekazywana na konto oszczędnościowe lub może być inwestowana np. w fundusze inwestycyjne.
Zgromadzone środki ubezpieczony może wypłacić po ukończeniu wieku emerytalnego. W przypadku jego śmierci są one przekazywane bliskim lub uposażonym wskazanym w polisie.
Podsumowanie
- Oszczędzanie na emeryturę to decyzja, która może znacząco wpłynąć na komfort życia w przyszłości.
- Regularne odkładanie nawet drobnych kwot pozwala zbudować kapitał, który zapewni finansowe poczucie bezpieczeństwa po zakończeniu kariery zawodowej.
- Wybór odpowiedniego narzędzia, takiego jak IKE, IKZE czy PPK, umożliwia dopasowanie sposobu oszczędzania do indywidualnych potrzeb i możliwości.
- Im wcześniej zaczniemy gromadzić środki, tym większy efekt przyniesie procent składany i dłuższy czas inwestycji.
- Warto podjąć działania już dziś, aby przyszła emerytura nie była zaskoczeniem, lecz efektem dobrze zaplanowanej strategii finansowej
Źródła:
[1]: http://www.instytutemerytalny.pl/wp-content/uploads/2025/03/Raport-Emerytalna-Pulapka-19032025.pdf
FAQ
Gdzie najlepiej odkładać pieniądze na emeryturę?
Najkorzystniej oszczędzać w IKE, IKZE lub PPK, ponieważ umożliwiają one korzystanie z ulg podatkowych i zysków z inwestycji. Warto wybrać rozwiązanie dopasowane do swoich możliwości finansowych, tak aby oszczędności emerytalne były bezpieczne i pracowały na kolejne lata.
Ile trzeba uzbierać na emeryturę?
Kwota zależy od oczekiwanego stylu życia i wieku rozpoczęcia oszczędzania. Eksperci sugerują odkładanie 10–15% miesięcznych dochodów, by utrzymać podobny poziom życia po zakończeniu pracy.
Jak oszczędzać na emeryturę po 50. roku życia?
Najlepiej zwiększyć wysokość wpłat i wybrać instrumenty o mniejszym ryzyku, np. IKE lub IKZE. Można też rozważyć dodatkowe formy inwestowania, takie jak lokaty czy fundusze stabilnego wzrostu.
